עצמאית - הבנק שלי ואני

עסקים משגשגים בבעלות נשים הם מחזה נדיר בארץ. מחקרים שנעשו בתחום גורסים כי אפשר ואף רצוי מבחינת המשק, לשנות זאת. התנהלות פיננסית נכונה היא צעד משמעותי בדרך לשינוי. צ'ק ליסט לניהול החשבון העסקי שלך בבנק, יעזור לך להשיג את המטרה.

 

 

קולות בס עמומים ופרצופים מזוקנים. אלו הם התמונות והצלילים שאפיינו את היום-יום שלי כשניהלתי את המחלקה העסקית בבנק. מפעם לפעם, ניתן היה לשמוע קול רקיעות עקבים במעלה המדרגות ולפגוש נשים אחרות מלבדי ומלבד העובדות שלי, אולם, לרוב, פקדו את המחלקה בעלי עסקים מהמין הגברי.

הסטטיסטיקה נותנת תוקף למה שהאוזניים שלי שמעו ולמה שהעיניים שלי ראו. לפי נתונים של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים של משרד הכלכלה מינואר 2016, כ- 14% בלבד מהעסקים הם בבעלות בלעדית של נשים. אותם עסקים מתאפיינים במחזור הכנסות נמוך יותר ובד"כ ללא עובדים.

 

וכן, התנאים במשק בהחלט לא עוזרים. אין הכרה בהוצאות טיפול בילדים לצורכי מס, קיימים חסמי כניסה בשוק לנשים בתחומי עיסוק שונים (בעיקר מחוץ למקצועות הטיפוליים) ועוד מרעין בישין.

אבל, רגע, אור באפילה, מחקרים חובקי עולם מוכיחים כי עסקים בבעלות נשים חיוניים לצמיחת הכלכלה, יצירת מקומות עבודה חדשים, הגברת התחרות בשוק ופריצת מעגלי העוני במגזרים השונים. ועל שרידות עסקים "נשיים" ניתן ללמוד ממחקר של ד"ר מירי לרנר מהפקולטה לניהול באוניברסיטת תל-אביב וד"ר תמר אלמור, המשמשת כחברת סגל במכללה למנהל. במחקר עולה כי עסקים בבעלות נשים הם בעלי שרידות גבוהה יותר בהשוואה לעסקים בבעלות גברים. זאת, בין השאר, עקב הימנעות מנטילת סיכונים גבוהים.

נהדר, אך אליה וקוץ בה, אם נשים נוטלות פחות סיכונים, אזי המשמעות היא שעסקים "נשיים" יתקשו להפוך מעסק קטן לפירמה גדולה והם יישארו בדרך כלל עסקים קטנים, עם ביצועים ושיעורי צמיחה נמוכים מאלו של עסקים "גבריים".

ומדוע? מהמחקר עולה כי נשים יזמיות בישראל מדרגות את המיומנויות העסקית שלהן בשיווק, אסטרטגיה וניהול פיננסי כחלשות ביותר. לכן, אף אם המוצר עולה באיכותו על הקיים בשוק, והשירות המוצע לצדו שובר מוסכמות, העסק עדיין לא יפרוץ קדימה, כל עוד חסרות מיומנויות ניהוליות ופיננסיות.

 

ועד אשר המדיניות הכלכלית בארץ תיישר קו עם הממצאים לגבי חיוניותם של עסקים "נשיים" לכלכלה הישראלית, ישנם מספר כללים שכל אחת מאתנו יכולה לאמץ לעצמה בדרכה העצמאית. אחד הצעדים הראשונים בדרך הזו, הוא בבנק. אי אפשר להתחמק מזה. זוהי תחנת חובה בחייו של כל עסק. יחד עם זאת, לרבים, הצעד הראשון הזה יכול לעשות כאב בטן קל, או לפחות לעורר קונוטציות לא חיוביות. אין סיבה שכך יהיה הדבר. הרי הבנק צריך לתמוך בעסק ולתת לו שירות. העסק צריך לנהל את ענייניו הבנקאיים באופן שבו, לא כל שיחה מהבנק תכניס לחץ למערכת ותייצר לבעליו "עבודה נוספת". האם אפשר להגיע למצב האוטופי הזה? כן, אפשר. זה מה שהצלחתי לעשות עם מרבית הלקוחות, יד ביד, בשיתוף פעולה. האם לבנק בכלל יש אינטרס לשפר את המצב? בהחלט כן! התנהלות נכונה תורמת לשני הצדדים. גם הבנקאי לא נהנה במיוחד להרים טלפון כשהחשבון בחריגה או חלילה להחזיר שיקים.

כמי שהייתה בצד השני של המתרס, עם "מידע פנימי" על המערכת הבנקאית, אני יכולה להגיד כי יש מספר דברים שכל בעלת עסק יכולה לעשות כדי להביא לשיתוף פעולה אופטימלי עם הבנק:

1.תשלטי בנתונים של העסק שלך – מה הוא מחזור ההכנסות של העסק שלך? האם העסק רווחי? מהי מסגרת ההוצאות החודשית של העסק ושל משק הבית אותו העסק מכלכל? האם העסק עונתי או שהמחזור שלו יציב לאורך השנה?

יכול להיות שזה נשמע מסובך, או אולי אפילו כאב ראש מיותר, אך אלו התוצאות של הפעילות שלך. אם לא תביני אותן, לא תדעי מה לשפר ומה לשמר. לכן, מעבר לבנק, גם לך יש צורך ממשי בשליטה בנתונים. ואם לא ברור, הרי בשביל זה יש רואי חשבון. הנתונים צריכים להיות בידייך מדי רבעון לפחות. אל תחכי עד סוף השנה כדי לדעת אם את מרוויחה מהעסק שלך. ידיעת הנתונים היום ולא בדיעבד תעזור לך לקבל החלטות שיובילו אותך לרווח ולגידול בהכנסות.

יש להביא לפגישה בבנק: דוח רווח והפסד אחרון חתום ע"י רו"ח, ריכוז דוחות מע"מ לשנה השוטפת, ובמידה ויש, אז גם מאזן בוחן. כל זאת, באחריות רואה החשבון לספק לבקשתכן.

2.תגדירי לעצמך יעדים – מהי התחזית לעסק? הן מבחינה תזרימית והן מבחינת התפתחות צפויה (גיוס עובדים, רכישת ציוד, חוזי עבודה משמעותיים מול לקוחות וכיו"ב), מהם היתרונות הבולטים של העסק שלך?.

גם כאן, שוב, מעבר לחשיבות של כל בעלת עסק להבין איפה היא עומדת ואיך להגשים את המטרות שלה, גם הבנקאי צריך להבין את העסק, כדי להגדיר את הצרכים שלו מבחינה בנקאית. ובנוסף, אין מה לעשות, ככל עסק אחר, גם הבנק צריך לחשב את הסיכונים שלו. גם את עושה את זה כשאת מתקשרת עם לקוחות. בין אם במודע, ובין אם לא.

יש להביא לפגישה בבנק: אסמכתאות רלוונטיות לשינויים משמעותיים שצפויים לחול בעסק.

3.תנהגי בגילוי לב – הדבר הבסיסי ביותר שציפיתי לו כבנקאית, הוא יחסי אמון עם הלקוחות שלי. ברגע שהאמון מתבסס, והבנקאי יודע שיש תוקף למילים ולהתחייבויות של הלקוח, ההתייחסות היא אחרת וקבלת ההחלטות היא אחרת. גם מאחורי בנק, עומדים בסופו של יום אנשים, ואנשים מקבלים החלטות על בסיס המידע הידוע להם למועד ההחלטה. את מה שלא ידוע, מחליף קשר אישי, ניסיון העבר, ואמון. לכן, אם ישנו פריט מידע, שצריך להביא בפני הבנקאי, עדיף למסור את המידע ולא לתת לבנקאי לגלות אותו בעצמו. כי הוא יגלה בסופו של דבר, ואז האמון ייסדק.

יש להביא לפגישה בבנק: אסמכתאות בגין מידע נוסף כגון דוח יתרות ודפי חשבון בנק ל3 החודשים האחרונים מבנק אחר (לחשבונות אישיים ועסקיים נוספים שיש).

4.תצברי קלפי מיקוח – ייתכן ויש לך קרן השתלמות, נכס נדל"ן בבעלותך, או כל דבר אחר שיכול להעלות את קרנך ולשמש לך כבסיס למו"מ על תנאים וכביטחונות, במידה ועולה הדרישה מצד הבנק. אולם, גם כאן, כמו בכל עסק, צריך להתנהל משא ומתן.

יש להביא לפגישה בבנק (אך, רק אם נדרש): אישור יתרה ונזילות מקרן ההשתלמות, נסח טאבו בגין נכסי נדל"ן, רישיון רכב עבור רכב הטעון שעבוד וכיו"ב.

5.תשאלי שאלות- כמו בכל פגישה עם בעל מקצוע, כדי להפיק את המיטב, כדאי להגיע עם רשימת שאלות או צ'ק ליסט לביצוע. ההכנה לפגישה עושה סדר בראש, ותעזור לך לצאת עם תשובות לשאלות, במקום עם שאלות חדשות.

יש לבקש מהבנקאי: לוחות סילוקין להלוואות, דוח יתרות לחסכונות, פיקדונות וני"ע וגילוי על ריבית וגובה מסגרת האשראי לחשבון (חח"ד).

ואיך כל זה מתקשר למחקרים על עסקים בבעלות נשים? אזכיר כי אחת מהמסקנות הייתה: "אף אם המוצר עולה באיכותו על הקיים בשוק, והשירות המוצע לצדו שובר מוסכמות, העסק עדיין לא יפרוץ קדימה, כל עוד חסרות מיומנויות ניהוליות ופיננסיות".

אז, אם כלים פיננסיים זה כל מה שצריך כדי לפרוץ קדימה, קדימה להצטייד. אנחנו עושות דברים הרבה יותר מסובכים מזה.